केरी और बिल ने सुज़ ऑरमैन के अपने वित्त के बारे में ईमानदार होने के बारे में ज़ोर से और स्पष्ट संदेश सुना। अपनी शादी के कुछ ही हफ्ते दूर होने के कारण, वे यह तय करने की कोशिश कर रहे थे कि क्या वे हनीमून मनाने का खर्च उठा सकते हैं। सबसे पहले, उन्होंने आयरलैंड पर योजना बनाई, फिर उन्होंने मेक्सिको और अंत में, नापा घाटी पर विचार किया। सुज़ की मंदी की वास्तविकता की जाँच देखने के बाद, केरी और बिल ने अपने हनीमून को पूरी तरह से छोड़ने का फैसला किया। 'उस शो के बाद, हमने एक-दूसरे को देखा और कहा:' हम कहीं नहीं जा रहे हैं। हम घर पर रहेंगे और आराम करेंगे, '' केरी कहते हैं। 'हमने अभी तय किया है कि सात दिनों में हम जो $6,000 खर्च करेंगे, वह हमारे लिए बेहतर होगा कि हम अपने आपातकालीन नकदी प्रवाह के रूप में बैंक में छोड़ दें।'
सूज़ का कहना है कि केरी और बिल अपने वित्त के लिए एक अच्छा विकल्प बना रहे हैं तथा उनके रिश्ते के लिए। तलाक की सबसे बड़ी वजह पैसों को लेकर लड़ाई है। 'तो यहाँ हमारे पास एक जोड़ा है जो शादी कर रहा है और वे इसे सही तरीके से कर रहे हैं,' सुज़ कहते हैं। 'क्या करना मायने रखता है बनाम कुछ ऐसा करना जो वे बर्दाश्त नहीं कर सकते। मुझे वह अच्छा लगता है।'
सुज का संदेश सुनकर मिशेल भी हरकत में आ गई। वह कहती है कि उसने पहले अपने बटुए में सभी क्रेडिट कार्ड काटे। फिर, उसने अपने पसंदीदा ऑनलाइन स्टोर से सभी सहेजे गए क्रेडिट कार्ड की जानकारी मिटा दी। मिशेल कहते हैं, 'हमने क्रेडिट कार्ड ऋण से पूरी तरह से बाहर निकलने में सक्षम होने की योजना बनाई है। 'सुज़ ने जो कहा वह वास्तव में मेरे लिए घर पर आया, जो है: हम एक झूठ में जी रहे हैं जब तक हम इन कार्डों का उपयोग उन चीजों को खरीदने के लिए कर रहे हैं जिन्हें हम बर्दाश्त नहीं कर सकते, और यह उस दिन बंद हो गया।'
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मिशेल न केवल अपने लिए सही काम कर रही है, सूज़ कहती है कि वह अपने दो बच्चों के लिए सही उदाहरण स्थापित कर रही है। 'बच्चे आप जो कहते हैं वह नहीं सुनते, वे वही करते हैं जो आप करते हैं। और अगर आप एक ईमानदार व्यक्ति हैं और आपको इस बात पर गर्व है कि आप कौन हैं और आपके पास क्या है, तो आपके बच्चे भी उसी तरह खत्म हो जाएंगे, 'वह कहती हैं। 'आप पर अच्छा है, प्रेमिका। आप पर अच्छा!'
मेगन एक 20 महीने की बेटी की मां हैं और रास्ते में उनका और उनके पति का एक और बच्चा है। वह पूरे समय काम करता है, और मेगन सप्ताह में चार दिन भाषण चिकित्सक के रूप में काम करती है। वह कहती हैं, 'मैं अपनी नौकरी से प्यार करती हूं, लेकिन मेरी चिंता यह है कि, आगे चलकर, दो बच्चों के लिए चाइल्डकैअर की लागत लगभग उतनी ही हो सकती है, जितनी मेरी सैलरी है। 'मैं सोच रहा हूं कि क्या मैं करियर वुमन से फुल-टाइम मॉम में स्विच करने का जोखिम उठा सकती हूं।' सुज़ मेगन के सभी वित्त पर एक नज़र डालता है। जब वह काम कर रही होती है, तो मेगन और उसके पति की करों के बाद मासिक आय लगभग 9,000 डॉलर होती है। उनका मासिक खर्च $6,583 है; $2,417 की मासिक बचत; और $6,000 का आपातकालीन कोष।
लेकिन अगर मेगन घर पर रहना छोड़ देती हैं, तो उनकी मासिक आय घटकर 6,666 डॉलर रह जाएगी। उनका मासिक खर्च $5,783 होगा; उनकी मासिक बचत $883 होगी; और वे अपने $6,000 को गैर-सेवानिवृत्ति बचत में रखेंगे।
क्या मेगन घर पर रहने वाली माँ बन सकती है?
'ओह, तुम बहुत मना कर रहे हो!' सुज मेगन से कहते हैं। 'और मैं आपको बताता हूं कि प्यार से क्यों।' सुज का कहना है कि मेगन को दो कारणों से काम करते रहने की जरूरत है। पहला, क्योंकि उसके रिपोर्ट किए गए मासिक खर्चों में डायपर की तरह, नए बच्चे के लिए भविष्य की सभी खरीदारी को ध्यान में नहीं रखा गया था।
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दूसरा, मेगन आठ महीने की आपातकालीन बचत के लिए सुज के नियम को पूरा नहीं करती है। सुज़ कहते हैं, 'अगर उसके पास 48,000 डॉलर थे और हम वहां ठीक थे और मुझे पता था कि वह अपने खर्चों के साथ ईमानदार थी, ठीक है।'
जबकि सूज़ कहा करती थीं कि आपकी आपातकालीन बचत में छह महीने पर्याप्त हैं, परिस्थितियों ने उन्हें अपना विचार बदलने और आठ महीने का नियम अपनाने के लिए मजबूर किया है। 'आज की अर्थव्यवस्था में, यदि आप अपनी नौकरी खो देते हैं, तो आपको दूसरी नौकरी पाने में आठ महीने से एक साल तक का समय लगेगा,' वह कहती हैं। 'इन सभी लोगों को अपने घरों में परेशानी हो रही है और वे खो रहे हैं [उन्हें इसलिए है क्योंकि] उन्होंने अपनी नौकरी खो दी है, वे अपने बंधक भुगतान का भुगतान नहीं कर सकते हैं।' गणना करें कि आपका बचत खाता कितना ब्याज कमा सकता है
सूज़ का कहना है कि वह अभी भी मेगन को घर पर रहने के लिए स्वीकृति दे सकती हैं यदि वह अप्रैल में बच्चे के जन्म तक अपनी सभी तनख्वाह बचत खाते में डाल सकती है। 'क्या वह इसे अभी सिर्फ अपने पति की आय पर ही कमा सकती है? ... देखते हैं क्या होता है। क्या आपके खर्चे कम हो जाते हैं क्योंकि आपके पास खर्च करने के लिए उतने पैसे नहीं हैं? और जब तक बच्चा आएगा, वे निश्चित रूप से जान लेंगे कि वह इसे वहन कर सकती है या नहीं, 'सुजे कहते हैं। 'अगर वह इसे वहन नहीं कर सकती, तो वह काम करती रहेगी। अगर वह कर सकती है, तो क्या अनुमान लगाएँ? आपके पास कई महीने बचेंगे जो आपके [आपातकालीन] कुशन में जोड़ देंगे।'
हन्नाह बोस्टन में एक स्नातकोत्तर के शहरी जीवन जीने वाले 25 वर्षीय व्यक्ति हैं। उसने $63,000 के छात्र ऋण के साथ स्नातक की उपाधि प्राप्त की, यह सोचकर कि उसे एक अच्छी नौकरी मिलेगी जो अच्छी तरह से भुगतान करती है। इसके बजाय, उसे दो काम करने पड़ते हैं — और अपनी माँ, लोइस से अपने सभी बिलों का भुगतान करने और अपने खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त वित्तीय सहायता प्राप्त करनी होती है। वह अपनी दो नौकरियों से $2,010 प्रति माह कमाती है...फिर भी वह $3,237 प्रति माह खर्च करती है। उन खर्चों में से कुछ में गैस के लिए $200 प्रति माह शामिल है; कार भुगतान, बीमा और रखरखाव में $810 प्रति माह; एक नए बिस्तर के लिए $1,400; एक $50 स्नोबोर्ड; और एक $300 आईपोड।
'मुझे ऐसा लगता है कि मैं कभी-कभी झूठ बोलता हूं क्योंकि मेरे दोस्त मुझे बुलाएंगे और कहेंगे, 'चलो मैनीक्योर और पेडीक्योर करवाते हैं।' या, 'चलो डिनर पर चलते हैं।' और मुझे पता है कि बैंक खाता कहता है, 'आप इसे बर्दाश्त नहीं कर सकते,' वह कहती हैं। 'मुझे पता है कि मुझे वापस कटौती करने की जरूरत है। यह तब कठिन होता है जब आपके सभी मित्र यह जीवन जी रहे हों।'
अपने वित्त की तह तक जाने के लिए, सुज़ ने हन्ना से मुलाकात की। सुज की स्मैकडाउन देखें।
हन्ना साफ आता है। वह कहती हैं, 'मैं उन चीजों पर पैसा खर्च करती हूं जो मुझे पता है कि मुझे खर्च नहीं करना चाहिए क्योंकि मुझे लगता है कि मैं युवा हूं और मेरे पास अभी भी इसे ठीक करने का समय है।
सूज का कहना है कि हन्ना के खर्च करने की होड़ के अब वास्तविक परिणाम होंगे। सुज़ कहते हैं, 'ये अब तक के सबसे भयानक FICO स्कोर हैं जिन्हें मैंने देखा है। 'हर बार जब आप अपने छात्र ऋण बनाम अपने किराए का भुगतान करने का निर्णय लेते हैं, एक बिस्तर बनाम आपका छात्र ऋण, बाहर खाना बनाम अपने छात्र ऋण, आप अपने लिए जो कर रहे हैं वह वास्तव में वित्तीय आत्महत्या कर रहा है।'
फिर, सूज़ हन्ना से एक बड़ा सवाल पूछता है। वह उस क्षेत्र में नौकरी क्यों नहीं कर रही है जिसमें उसकी डिग्री है? हन्ना कहती हैं, 'क्योंकि मैं नई नौकरी की तलाश में बहुत आलसी हूं।
सुज के स्मैकडाउन के बाद से हन्ना ने तीन हफ्तों में जीवनशैली में कुछ बड़े बदलाव किए हैं। सबसे पहले, उसने सीधे अपने दोस्तों और रूममेट्स के साथ रिकॉर्ड स्थापित किया और अपने वित्त के बारे में सच्चाई का खुलासा किया। वह अपनी कार वापस फ्लोरिडा में अपनी माँ के घर ले गई। हन्ना कहती हैं, 'मैं इसे बेचना चाहती हूं। 'लेकिन मुझे पता था कि जब मैं बेचने की कोशिश कर रहा था तो इसे बोस्टन में रखना एक ऐसा खर्च था जिसे मैं वास्तव में बर्दाश्त नहीं कर सकता था।' अंत में, हन्ना ने विलासिता में कटौती की। अब वह अपना मैनीक्योर खुद करती है, अपना लंच काम पर लाती है और एक दोस्त से उसके बाल मुफ्त में कटवाते हैं। यहां तक कि वह 25वें जन्मदिन के जश्न के लिए बाहर भी गई और उसकी जगह उसके दोस्त भी थे। अपनी नई जीवन शैली के साथ, हन्ना ने अपने खर्चों को घटाकर 2,326 डॉलर प्रति माह कर दिया है, जिससे उसे केवल 316 डॉलर प्रति माह का घाटा होता है। फिर भी, सूज़ का कहना है कि जब उपयोगिताओं की बात आती है तो बोस्टन सबसे महंगा शहर है।
तो क्या हन्ना बोस्टन में रहने का खर्च उठा सकती है, या क्या उसे फ्लोरिडा जाना है और अपनी माँ के साथ रहना है? सुज का कहना है कि हन्ना को रहने के लिए मंजूरी दे दी गई है! सुज़े कहते हैं, ''इस 25 वर्षीया ने अपने जीवन के कुछ सबसे कठिन निर्णय लिए हैं।'' 'उसने छल पर ईमानदारी को चुना है। उसने अब हर किसी को प्रभावित करने और [अभिनय] खुद के प्रति गैर-जिम्मेदाराना बनाम ईमानदारी से काम करने के लिए चुना है। आपको इसके लिए पुरस्कृत होने की जरूरत है।'
सूज़ ने हन्ना को तीन महीने की परिवीक्षा पर रखा। वह कहती है कि हन्ना को एक नई नौकरी की तलाश करनी चाहिए और अधिक पैसा कमाना शुरू करना चाहिए। और अगर वह तीन महीने में इसे एक साथ नहीं खींच सकती- हन्ना माँ के घर जा रही है!
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जोआना 30 साल की एक अकेली महिला है जो अपना पहला घर खरीदने के लिए किसी पुरुष का इंतजार नहीं करना चाहती। जोआना कहती हैं, 'एक परिवार बनाना मेरा हमेशा से सपना रहा है। 'मैं एक घर खरीदना चाहता हूं ताकि मैं एक या दो बच्चे गोद ले सकूं।' दूसरी कक्षा की शिक्षिका के रूप में, जोआना प्रति माह $2,908 घर लेती है। उसके पास मासिक खर्च का $1,845 है, और उसके आपातकालीन कोष में $8,500 है, जो उसे मासिक अतिरिक्त $1,063 देता है।
जोआना जिस घर को खरीदना चाहती है उसकी कीमत $150,000 है, और उसे डाउन पेमेंट के लिए $5,000 की जरूरत है। वह अपने आपातकालीन कोष से $5,000 निकालने की योजना बना रही है, और बैंक ने उसे बंधक के लिए पहले ही मंजूरी दे दी है।
क्या जोआना अपना पहला घर खरीद सकती है?
सूज़ का कहना है कि जोआना एक गृहस्वामी बनने का जोखिम नहीं उठा सकती। सुज कहते हैं, 'आप अपने आपातकालीन फंड का इस्तेमाल घर पर डाउन पेमेंट के तौर पर नहीं कर सकते।' 'क्योंकि अगर कुछ भी गलत हो जाता है - आपके पास एक रेफ्रिजरेटर है जो टूट जाता है, आपका हीटिंग टूट जाता है, आप पानी भर जाते हैं - आपके पास आपको पाने के लिए पैसे नहीं हैं।' सूज़ कहते हैं कि घर खरीदते समय सामान्य नियम यह है कि आपके पास अपने डाउन पेमेंट के अलावा कम से कम आठ महीने का आपातकालीन धन बचा होना चाहिए। वह यह भी कहती हैं कि बैंक को जोआना के गिरवी रखने की मंजूरी कभी नहीं देनी चाहिए थी। 'इस मामले की सच्चाई यह है कि उधार देने वाली संस्थाओं को आपको मना कर देना चाहिए था क्योंकि आपके पास पैसा नहीं था,' वह कहती हैं। 'उन्हें शर्म आनी चाहिए।'
सुज कहते हैं, अच्छी खबर यह है कि अचल संपत्ति की कीमतें शायद जल्द ही नहीं बढ़ेंगी। यदि जोआना बचत करना जारी रखती है, तो वह अंततः एक ऐसा घर खरीदने में सक्षम हो जाएगी जिसे वह वहन कर सकती है और आनंद ले सकती है। सुज़ कहते हैं, 'अगर आप एक ऐसा घर खरीदते हैं जिसे आप ख़रीद नहीं सकते हैं, तो यह आनंददायक होने के अलावा कुछ भी नहीं होगा। 'उसके बारे में मुझ पर भरोसा करें।' यदि आप वास्तव में एक घर खरीद सकते हैं, तो सूज़ कहते हैं कि अब समय आ गया है। 'मैं हमेशा के लिए विश्वास करूंगा कि एक घर खरीदना जिसे आप किसी भी बाजार में अपना कह सकते हैं, यदि आप इसे वहन कर सकते हैं, तो यह एक महान निवेश है। क्यों? क्योंकि आप स्टॉक सर्टिफिकेट में नहीं रह सकते। आप म्यूचुअल फंड में नहीं रह सकते, 'वह कहती हैं। 'अब वह समय है जब आप अंदर जाते हैं और आपको केवल एक अच्छा सौदा नहीं मिलता-आपको जीवन भर का सौदा मिलता है।'
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पचास वर्षीय मर्लिन 56 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहती हैं। उन्होंने 24 वर्षों तक आईबीएम में बिक्री प्रबंधक के रूप में काम किया है और अपनी 401 (के) योजना में अधिकतम योगदान देती हैं। मर्लिन अपनी बेटी की कॉलेज शिक्षा के लिए उस पैसे से भुगतान करती है जो उसने आईबीएम स्टॉक से कमाया है जिसे उसने कर्मचारी दर पर खरीदा था। लेकिन तीन साल पहले, मर्लिन ने एक छोटे से व्यवसाय पर $200,000 से अधिक खर्च किए जो विफल हो गया। वह कहती हैं, 'मुझे ऐसा लगता है कि मैंने पैसे के लिए सिर्फ एक माचिस जलाई है। उस नुकसान ने मर्लिन को अपने घर को पुनर्वित्त करने के लिए मजबूर कर दिया और उसे जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए अपनी योजनाओं पर पुनर्विचार करने के लिए प्रेरित किया। मर्लिन की मासिक आय $9,105 है। उसका खर्च $8,191 है, और उसकी सेवानिवृत्ति बचत $393,000 है। उसके पास $914 का मासिक अधिशेष है।
क्या मर्लिन जल्दी सेवानिवृत्ति ले सकती हैं?
भले ही मर्लिन सेवानिवृत्ति के बाद एक महीने में लगभग $ 6,500 ले लेंगी और केवल $ 6,300 खर्च करने की योजना बना रही हैं, सुज़ का कहना है कि वह अभी तक काम करना बंद नहीं कर सकती हैं। सबसे पहले, मर्लिन के पास 14.2 प्रतिशत की ब्याज दर पर $6,200 का क्रेडिट कार्ड ऋण है, जिसे सुज सेवानिवृत्त होने से पहले चुकाना चाहता है। लेकिन सूज़ कहती हैं कि मर्लिन के रिटायर होने का असली कारण यह है कि महिलाएं काम करने की तुलना में सेवानिवृत्ति में अधिक समय बिताती हैं। सूज़ कहते हैं, '56 के बाद, आपके पास 30 से 40 साल का और जीवन होगा। 'आपने जिस चीज पर ध्यान नहीं दिया वह थी महंगाई। जैसे-जैसे आप बड़े होते जाते हैं, आप अधिक दवाएँ लेते हैं, आपको अधिक सहायता की आवश्यकता होती है, चीज़ें अधिक महंगी होती जाती हैं।'
वर्तमान अर्थव्यवस्था में, सुज़ का कहना है कि मर्लिन निगमों से पेंशन या स्वास्थ्य लाभ पर भरोसा नहीं कर सकती, क्योंकि वे किसी भी समय उन्हें कम कर सकते हैं या उन्हें पूरी तरह से रोक सकते हैं। सुज कहते हैं कि मर्लिन को कम से कम 60 साल की उम्र तक सेवानिवृत्ति पर रोक लगानी होगी।
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मारला बोस्टन में लेबर और डिलीवरी नर्स हैं। चूंकि वह बहुत अधिक बर्फ वाले शहर में लंबी रातें काम करती है, इसलिए वह रात में अपने घर को सुरक्षित पहुंचाने के लिए एक एसयूवी खरीदना चाहती है। मारला एक महीने में 3,400 डॉलर कमाती है। उसके मासिक खर्च 2,816 डॉलर हैं, जिसमें वह कार के लिए $ 316 का भुगतान भी शामिल है, और वह शून्य प्रतिशत ब्याज क्रेडिट कार्ड पर $ 800 का बकाया है।
क्या मारला एक नई कार खरीद सकती है?
सुज का कहना है कि मार्ला को पहियों का एक नया सेट खरीदने की मंजूरी मिल गई है। सुज़ कहती हैं, 'वह रात में अकेले ही सड़कों पर निकलती हैं, क्योंकि एक नर्स [शिशुओं को] जन्म देती है।' 'वह डरती है। वह अकेली औरत है, और उसके पास बर्फ है। पैसे से पहले लोग।' सुज का कहना है कि मार्ला को एक ऐसी कार खरीदनी चाहिए, जिसका मासिक भुगतान 316 डॉलर के समान होगा जो वह अभी भुगतान करती है। ऐसा करने के लिए, उसे लगभग 10,000 डॉलर में एक पुरानी एसयूवी खरीदनी होगी। सूज का कहना है कि मारला उस कार को भी खरीदने की कोशिश कर सकती है जो उसके पास वर्तमान में है, क्योंकि लीज तीन महीने में खत्म हो गई है। वह कहती हैं, 'जब आप इसे वापस चालू करते हैं, तो आप अभी उनके साथ बड़ी बातचीत कर सकते हैं।'
सुज़ कहते हैं, अंगूठे का नियम यह है कि यदि आप किसी कार को वित्तपोषित करने जा रहे हैं, तो उसे तीन साल से अधिक समय तक वित्त न दें। वह कहती हैं, 'यदि आप तीन साल के ऋण पर मासिक भुगतान नहीं कर सकते, तो आप इसे वहन नहीं कर सकते।'
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