तो चलो शुरू करते है। सरल सच्चाई यह है कि यदि आप जानते हैं कि क्या करना है तो अपना स्कोर बढ़ाना इतना कठिन नहीं है। बस समय लगता है। जैसा कि मैंने ऊपर उल्लेख किया है, यह मुख्य रूप से उन कारकों को समझने की बात है जो FICO का वजन करते हैं और फिर यह पता लगाते हैं कि आप उनमें से किसे बेहतर के लिए बदल सकते हैं। पिछले कुछ वर्षों में, मैंने सचमुच हजारों लोगों को उनके क्रेडिट स्कोर को ठीक करने के लिए प्रशिक्षित किया है, और उस अनुभव के आधार पर मैंने आपके स्कोर को तेज़ी से बढ़ाने और इसे वहीं बनाए रखने के लिए एक 10-चरणीय कार्य योजना विकसित की है। मैं आपसे वादा करता हूं- चाहे आप कहीं से भी शुरू कर रहे हों, अगर आप इस योजना का पालन करते हैं, तो छह महीने में आपका स्कोर आपके विचार से अधिक होगा। 1. अपनी क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त करें और त्रुटियों के लिए इसकी जांच करें।
केवल एक ही स्थान है जहाँ आप अपनी वास्तविक प्रतिलिपि प्राप्त कर सकते हैं क्रेडिट रिपोर्ट , तीन राष्ट्रव्यापी उपभोक्ता क्रेडिट-रिपोर्टिंग कंपनियों, इक्विफैक्स, एक्सपेरियन और ट्रांसयूनियन द्वारा चलाए जा रहे मुफ्त वार्षिक क्रेडिट रिपोर्ट का अनुरोध करने के लिए उपभोक्ताओं के लिए एक केंद्रीकृत सेवा। आपको इसे पहले अवश्य करना चाहिए, क्योंकि इसकी अत्यधिक संभावना है कि आपकी रिपोर्ट में त्रुटियां हैं। नेशनल एसोसिएशन ऑफ स्टेट पब्लिक इंटरेस्ट रिसर्च ग्रुप्स द्वारा 2004 के एक सर्वेक्षण में पाया गया कि सभी क्रेडिट रिपोर्टों में से 79 प्रतिशत में गलत जानकारी थी। यह मानने का कोई कारण नहीं है कि तब से चीजें बेहतर हो गई हैं। एक बार जब आप अपनी रिपोर्ट प्राप्त कर लें, तो इसे ठीक दांतों वाली कंघी से देखें। यदि आपको कोई हानिकारक त्रुटियां मिलती हैं (उदाहरण के लिए, देर से भुगतान जो वास्तव में समय पर भुगतान किए गए थे या क्रेडिट सीमा जो उन्हें होनी चाहिए) से कम है, तो उन्हें जल्द से जल्द ठीक करें। आप क्रेडिट एजेंसी को एक प्रमाणित पत्र भेजकर ऐसा कर सकते हैं जो बताता है कि कौन सी जानकारी गलत थी, जिसमें दस्तावेजों की प्रतियां (जैसे बैंक रिकॉर्ड या बंधक विवरण) शामिल हैं जो सत्यापित करती हैं कि आप क्या कह रहे हैं, साथ ही आपकी क्रेडिट रिपोर्ट की एक प्रति भी। विवादित जानकारी लाल रंग में परिक्रमा। फेयर क्रेडिट रिपोर्टिंग एक्ट के तहत, क्रेडिट-रिपोर्टिंग एजेंसियों और उन्हें डेटा प्रदान करने वाले बैंकों और व्यापारियों दोनों को आपकी रिपोर्ट में गलत या अधूरी जानकारी को सही करने की आवश्यकता होती है, जब यह उन्हें इंगित किया जाता है। (कभी-कभी, त्रुटियां आपकी मदद कर सकती हैं, क्योंकि जब आपके द्वारा बंद किए गए खातों को खुले होने के रूप में सूचीबद्ध किया जाता है, तो इन्हें ठीक करने के लिए बाध्य महसूस न करें।)
2. अपने बिल भुगतान को स्वचालित करें ताकि आप कभी भी कोई समय सीमा न चूकें।
यहां तक कि अगर यह केवल कुछ दिन देर हो चुकी है, तो केवल एक अतिदेय भुगतान-चाहे वह आपके बंधक, उपयोगिता बिल, ऑटो ऋण, वीज़ा खाता, या सौ अन्य क्रेडिट दायित्वों में से कोई भी हो-आपके एफआईसीओ स्कोर को गंभीर रूप से नुकसान पहुंचा सकता है। FICO इस बात पर बहुत ध्यान देता है कि क्या आप देय तिथियों को याद करने की आदत बनाते हैं, इसलिए देर से भुगतान की एक श्रृंखला वास्तव में आपके स्कोर को नुकसान पहुंचा सकती है। उसी टोकन के द्वारा, समय पर भुगतान का एक सुसंगत रिकॉर्ड इसे बेहतर बना सकता है। हालांकि FICO का कहना है कि आपके स्कोर को बढ़ाने के लिए समय पर भुगतान के दो साल लगते हैं, मेरा अनुभव यह है कि यदि आप एक वर्ष के लिए अपने सभी बिलों का समय पर भुगतान करते हैं, तो आपके स्कोर में सुधार होगा। यही कारण है कि चरण 3 में वर्णित स्वचालित बिल-भुगतान योजना की स्थापना करना बहुत महत्वपूर्ण है। यदि आपने पहले से ऐसा नहीं किया है, तो वापस जाएं और उस चरण को दोबारा पढ़ें और योजना को लागू करें—यह आपकी सुरक्षा करेगा क्रेडिट स्कोर और अंततः इसे बढ़ाएं।
3. अगर आप भुगतान चूक गए हैं तो निराश न हों।
अपने कृत्य को साफ करने में कभी देर नहीं होती। जितनी जल्दी हो सके अपने आप को चालू रखें और फिर चालू रहें। आपके स्कोर में छह महीने के भीतर सुधार होना शुरू हो जाएगा- और आप इसे जितना अधिक समय तक बनाए रखेंगे, वृद्धि उतनी ही अधिक ध्यान देने योग्य होगी। नकारात्मक भार FICO बुरे व्यवहार को देता है जैसे समय के साथ अपराध कम हो जाते हैं, इसलिए जब तक आप सीधे और संकीर्ण रहते हैं, तब तक वे काले निशान अच्छे के लिए आपके रिकॉर्ड से गायब हो जाएंगे।
4. अपना बैलेंस अपनी क्रेडिट लिमिट से काफी नीचे रखें।
उन सभी कारकों में से जिन्हें आप नियंत्रित कर सकते हैं- और तेज़ी से सुधार कर सकते हैं-आप पर कितना बकाया है, शायद सबसे शक्तिशाली है। जो चीज इसे विशेष रूप से महत्वपूर्ण बनाती है वह यह है कि जब से पहली बार 2008 के पतन में क्रेडिट संकट आया था, क्रेडिट कार्ड कंपनियां बिना किसी चेतावनी के ग्राहकों की क्रेडिट सीमा में कटौती कर रही हैं - एक ऐसा अभ्यास जो आपके क्रेडिट स्कोर के लिए विनाशकारी हो सकता है। मान लें कि आपके पास $2,000 की क्रेडिट सीमा के साथ कार्ड पर $1,000 का बैलेंस है—और फिर कार्ड कंपनी आपकी सीमा को घटाकर $1,000 कर देती है। अचानक, आप 50% क्रेडिट उपयोग से अधिकतम हो गए हैं, और अधिकतम होने पर आपको 100 अंक तक खर्च करना पड़ सकता है। यही कारण है कि मैं आपको DOLP योजना का उपयोग करने की सलाह देता हूं जिसे मैंने चरण 3 में समझाया है ताकि आपके सभी क्रेडिट कार्ड की शेष राशि का जल्द से जल्द भुगतान किया जा सके।
5. अपनी शेष राशि को चारों ओर फैलाएं—और पॉल को भुगतान करने के लिए पीटर से उधार न लें।
FICO खतरे की घंटी को बंद करने के लिए एक क्रेडिट लाइन का उपयोग करना - भले ही आप केवल अपने खातों को समेकित कर रहे हों। अन्य सभी चीजें समान होने पर, आपका FICO स्कोर अधिक होगा यदि आपके पास केवल एक या दो पर एक बड़ी शेष राशि के बजाय कई अलग-अलग कार्डों पर छोटी शेष राशि है।
6. यदि आप उच्च शेष राशि जमा करते हैं, तो अपने क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान जल्दी करें।
आपके FICO स्कोर का 'बकाया राशि' हिस्सा आपके सबसे हाल के क्रेडिट कार्ड स्टेटमेंट में सूचीबद्ध देय शेष राशि पर आधारित है। इसलिए यदि आप हर महीने अपने बिलों का पूरा भुगतान करते हैं, तो भी उच्च शेष राशि आपके स्कोर को नुकसान पहुंचा सकती है। आप अपने बिल का पूरा या कुछ हिस्सा चुकाकर इस समस्या से बच सकते हैं इससे पहले आपकी स्टेटमेंट अवधि के अंत में, इस प्रकार देय शेष राशि को कम कर दिया जाएगा जिसकी सूचना FICO को दी जाएगी।
7. अपने पुराने खातों पर बने रहें, भले ही आप उनका उपयोग नहीं कर रहे हों।
पुराने खाते बंद करने से आपका क्रेडिट इतिहास छोटा हो जाता है और आपका कुल क्रेडिट कम हो जाता है - इनमें से कोई भी आपके FICO स्कोर के लिए अच्छा नहीं है। यदि आपको कोई खाता बंद करना है, तो अपेक्षाकृत नया खाता बंद करें और पुराने को खुला रखें। साथ ही, खाता बंद करने से आपकी रिपोर्ट से खराब भुगतान रिकॉर्ड नहीं हटेगा। बंद खातों को सक्रिय लोगों के साथ सूचीबद्ध किया गया है।
8. अपने पुराने कार्ड का प्रयोग करें।
क्रेडिट संकट के बाद, क्रेडिट कार्ड उद्योग ने निष्क्रिय खातों को बंद करना शुरू कर दिया है। यह आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचा सकता है, क्योंकि इससे आपके क्रेडिट खातों की औसत आयु कम हो जाती है। तो मेरा सुझाव है कि आप आज ही अपने पुराने कार्ड निकाल दें और हर महीने उनमें से प्रत्येक पर कम से कम एक चार्ज लगाना शुरू करें। यह खाता खुला रखेगा, जो बदले में आपके क्रेडिट इतिहास को अच्छा और लंबा रखेगा-और अंत में आपका स्कोर बढ़ाएगा।
9. प्रदर्शित करें कि आप जिम्मेदार हो सकते हैं।
अपना स्कोर बढ़ाने का सबसे अच्छा तरीका यह प्रदर्शित करना है कि आप क्रेडिट को जिम्मेदारी से संभाल सकते हैं - जिसका अर्थ है कि बहुत अधिक उधार नहीं लेना और जो आप समय पर उधार लेते हैं उसे वापस भुगतान करना। केवल अपने उपलब्ध क्रेडिट को बढ़ाने या बेहतर किस्म के क्रेडिट बनाने के लिए नए खाते न खोलें। यह विशेष रूप से सच है यदि आप अभी क्रेडिट इतिहास स्थापित करना शुरू कर रहे हैं। बहुत सारे नए खाते जोड़ना जोखिम भरा लग सकता है—और यह निश्चित रूप से आपके खातों की औसत आयु को कम करेगा, जो आपके स्कोर को नुकसान पहुंचा सकता है यदि आपके पास बहुत अधिक ट्रैक रिकॉर्ड नहीं है। आपको नए क्रेडिट खाते तभी खोलने चाहिए जब और जब आपको उनकी आवश्यकता हो।
10. जब आप ऋण के लिए खरीदारी कर रहे हों, तो इसे शीघ्रता से करें।
जब आप एक ऋण के लिए आवेदन करते हैं, तो ऋणदाता 'आपका क्रेडिट चलाएगा' - यानी, क्रेडिट रेटिंग एजेंसियों में से एक को यह पता लगाने के लिए एक जांच भेजें कि आप कितने योग्य हैं। ऐसी बहुत सी पूछताछ आपके FICO स्कोर को नुकसान पहुंचा सकती हैं, क्योंकि यह संकेत दे सकता है कि आप कई अलग-अलग स्रोतों से पैसे उधार लेने का प्रयास कर रहे हैं। बेशक, आप पूरी तरह से उचित कुछ करने के लिए बहुत सारी पूछताछ उत्पन्न कर सकते हैं-जैसे कई अलग-अलग उधारदाताओं के लिए आवेदन करके सर्वोत्तम बंधक या ऑटो ऋण के लिए खरीदारी करना। FICO स्कोरिंग सिस्टम को समय की लंबाई पर विचार करके इसकी अनुमति देने के लिए डिज़ाइन किया गया है, जिस पर पूछताछ की एक श्रृंखला की जाती है। अपनी सभी ऋण खरीदारी 30 दिनों के भीतर करने का प्रयास करें, ताकि पूछताछ एक साथ हो जाए और FICO के लिए यह स्पष्ट है कि आप ऋण खरीदारी कर रहे हैं।
से अनुकूलित फिर से शुरू करें, अमीर खत्म करें . डेविड बाख द्वारा कॉपीराइट 2009। रैंडम हाउस, इंक. की अनुमति से पुनर्मुद्रित।
